Тема дня: Страшная авария с участием грузовика случилась в Красногвардейском районе

Как не стать заложником кредитной истории

14.03.2019, 12:10 Ставропольский край
А также где её посмотреть и как исправить.

Страшно представить, но всего пару десятилетий назад мы как-то обходились без кредитов. Выживали как могли, действовали по обстоятельствам и старались не брать в долг. С тех пор всё изменилось. Мы стали жить немного лучше, а запросы выросли ещё сильнее. Инфляция перестала быть «гипер», зарплаты чуть подросли, торговля и строительство показали куда лучшие успехи, чем другие сферы экономики. Так или иначе, россияне перестали жить одним днём и стали брать кредиты на приобретение жилья, автомобилей и прочих материальных благ. По мере снижения банковских процентов это движение стало массовым и проникло во все, даже самые бедные слои населения.

По данным отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России, только в 2018 году жители Ставропольского края взяли 20,4 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 33,9 млрд рублей, что в 1,4 раза больше, чем в 2017 году. Объём выданных средств вырос в 1,5 раза.

Всего же ставропольские банки выдали жителям края в 2018 году 164,5 млрд рублей кредитов. По сравнению с 2017 годом кредитная активность населения в регионе выросла на 38%. По данным на 1 января 2019 года розничный кредитный портфель достиг 213,6 млрд рублей.

С платёжной дисциплиной у нас всё не очень (регион занимает 79 место из 85), но прогресс есть. Доля просроченных кредитов юридических лиц за год сократилась с 5,1% до 4,8%, в задолженности физических лиц более заметно — с 9,1% до 6,6%. По ипотеке — ещё лучше: всего 1,4% от общего кредитного портфеля.

Конечно, во многом это заслуга самих банков: они попросту не дают кредиты неблагонадёжным заёмщикам. Отделить зёрна от плевел им помогает кредитная история, которая, словно Книга Судеб, пишется в недоступных нам сферах и есть у каждого. Самое печальное, она играет всё более заметную роль не только в вопросе кредитования, а, к примеру, при трудоустройстве соискателя. Рано или поздно она возможно ляжет в основу социального рейтинга граждан — Россия явно стремится перенять эту тему у Китая.

И раз уж нам никуда от неё не деться, а «опыт — сын ошибок трудных» и далеко не каждый может похвастаться безупречной кредитной историей, самое время разобраться, что она из себя представляет и как мы можем на неё влиять.

 

Что такое кредитная история?

Это тщательно собранная информация обо всех финансовых обязательствах человека: кредитах, залогах, ссудах и так далее. Кстати, немногие знают, что там же содержатся данные о невыплаченных штрафах, алиментах или задолженности по оплате ЖКХ. Правда, в последнем случае речь идёт главным образом о злостных неплательщиках, по которым были судебные решения.

Кредитная история состоит из четырёх частей: титульной, открытой, закрытой и информационной.

Титульная содержит общую информацию о человеке: ФИО, паспортные данные, дата и место рождения.

В открытой части находится описание всех его кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей, а также о долгах по алиментам, штрафам и коммунальным платежам.

В закрытой части указано, какие именно организации предоставляли человеку займы, кому переуступали задолженность, если она была, а также кто и когда запрашивал его историю.

Наконец, в информационной части написано, куда заёмщик обращался с просьбой предоставить кредит и если он получил отказ, то о его причинах. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств». Под таковыми понимается ситуация, когда за 120 дней человек не платил по кредиту два раза подряд и более.

Это деление на части обусловлено защитой персональных данных. Естественно, титул доступен каждому, закрытая часть – только самому гражданину, а информационная – только юридическим лицам по запросу в целях выдачи кредита.

Как узнать свою историю?

С 1 февраля 2019 года любой гражданин может дважды в год бесплатно узнавать свою кредитную историю. Для этого нужно сделать соответствующий запрос на портале Госуслуги или на сайте Банка России. В последнем случае от вас потребуется вас «Код субъекта кредитной истории» (комбинация букв и цифр). Он есть у всех, кто хоть раз в жизни брал кредит. Чтобы узнать его, достаточно внимательно прочитать договор, либо обратиться в банк, где вы брали деньги. Ответ на запрос приходит не позднее следующего рабочего дня.

Также можно пойти в нужное бюро кредитных историй и получить выписку лично в руки, либо отправить телеграмму с запросом в адрес Центробанка. Но на дворе 2019 год, так что, удобнее и быстрее, конечно, будет через интернет.

Какая кредитная история считается хорошей?

На первый взгляд, всё очевидно: если у вас нет задолженностей, то всё в порядке. Но есть нюансы. К примеру, человек с «нулевой» историей, который никогда не брал кредитов, может получить отказ в займе или приёме на работу. Чаще всего это связано с возрастом, но если вам 30+ лет и вы никогда не брали в долг, то это может вызвать подозрения у банков и работодателей.

Идеальной считается история в несколько кредитов, которые аккуратно и вовремя выплачивались, при этом сумма ежемесячного платежа не превышала 30 процентов от общего реального дохода гражданина. Наличие текущего кредита не должно быть причиной отказа в новом, особенно если это рефинансирование под меньший процент. Наоборот, всё это говорит о финансовой грамотности и способности управлять своим бюджетом.

Как исправить свою кредитную историю?

Увы, никак. Что не выплачено рублём, не вырубишь и топором. Но плохая кредитная история — не приговор. Её нельзя переписать, но можно улучшить. Вся хитрость заключается в том, что банки и работодатели обычно смотрят на последние 2-3 года. Поэтому если вам отказывают в крупных кредитах, возьмите небольшой. Лучше не микрозайм, а, например, бытовую технику в рассрочку. Разумеется, нужно скрупулёзно его оплачивать. Причём если речь идёт именно об исправлении истории, то лучше не погашать его досрочно.

В это же время не менее тщательно стоит относиться к прочим финансовым обязательствам: алиментам, оплате ЖКХ, штрафам и налогам.

Бывают случаи, когда человеку «портят» кредитную историю по ошибке. Либо банк не передал в бюро нужную информацию, либо кто-то спутал имя, либо все забыли про микроскопический долг, к примеру, по обслуживанию карты. Случалось, что заёмщику не давали ипотеку, потому что у его полного тёзки из другого региона была задолженность.

Если вы столкнулись с такой ситуацией, то необходимо собрать документы, подтверждающие вашу правоту (справку о погашении задолженности из банка, квитанции об оплате кредита) и с ними отправляться в бюро кредитных историй. Оно само будет разбираться с банком и, если действительно была ошибка, исправит её в течение 30 дней. Если ваши доводы покажутся неубедительными, то придётся решать вопрос через суд.

 

При подготовке публикации использовались материалы ресурса Fincult.info.

 

Станислав Маслаков

Иллюстрации: Поленка Тарасевич

Пикник без потерь Как отдохнуть на лоне природы в Ставрополе
«Хрустальный ИсточникЪ» с щепоткой французского юмора 20 июля в Ессентуках снова расстелили красную ковровую дорожку, и по ней прошли десятки отечественных и мировых артистов. Почётным гостем стал легендарный Пьер Ришар.
ШавермаПатруль: где в Ставрополе съесть вкусную шаурму?  Обед из двух блюд и компот — это, конечно, хорошо. Но иногда хочется съесть какого-нибудь фастфуда, чтобы и быстро, и питательно. Корреспондент «Победы26» лично протестировал ставропольские шаурмечные. На объективность и ПП не претендуем — сплошная вкусовщина. Однако подборка однозначно полезная. 
Отдых по-крымски: пять лайфхаков, без которых не обойтись Чтобы не оказаться в Крыму без денег, связи, да ещё и с приступом аллергии, нужно знать несколько вещей. Корреспондент «Победы26» съездил на полуостров и собрал самые полезные лайфхаки.
На своих четырёх Как отправиться в путешествие на собственном автомобиле
Скальпель и экскаватор: как археологи докапываются до древности Сейчас здесь пересечение улиц Рогожникова и 45-параллели: с одной стороны — поле, с другой — жилой комплекс. А в VII веке до нашей эры в этой местности поселенцы «Грушёвого городища» жили и провожали своих предков в последний путь.
Почта России: как заставить её работать? Лайфхаки и новые механизмы, которые помогут вам забыть про нервотрёпку, очереди и Слоупока
По чемоданам! Куда поехать в отпуск летом? Бананы, кокосы и коктейли на пляже, каша на костре, джиппинг и парапланы — вы уже определились, как проведёте свой отпуск? Если нет, не переживайте, ещё есть время, а «Победа26» поможет сделать выбор.
Выбираем профессию будущего Куда пойти, чтобы ваш диплом не стал макулатурой
На морально-волевых: как ставропольские полицейские становятся чемпионами мира Всегда кажется, что преуспевшие люди что-то скрывают или не договаривают. Должен же быть какой-то секрет... Корреспондент «Победы26» встретился с тремя чемпионами мира и попытался вывести рецепт успеха.
Под оберегающей звездой Что можно, а что нельзя делать при пожаре? Как оказать первую помощь? Какие предпринимать действия, если на вас движется агрессивная собака? Оказывается, в крае действует уникальный проект который учит детей и взрослых элементарным навыкам выживания в опасных ситуациях и помощи пострадавшим.
Как не стать заложником чёрных кредиторов Рассказываем, как финансовые нелегалы притворяются честными и почему с ними не стоит связываться.