Тема дня: В Москве прошла пресс-конференция губернатора Ставрополья

Как не стать заложником кредитной истории

14.03.2019, 12:10 Ставропольский край
А также где её посмотреть и как исправить.

Страшно представить, но всего пару десятилетий назад мы как-то обходились без кредитов. Выживали как могли, действовали по обстоятельствам и старались не брать в долг. С тех пор всё изменилось. Мы стали жить немного лучше, а запросы выросли ещё сильнее. Инфляция перестала быть «гипер», зарплаты чуть подросли, торговля и строительство показали куда лучшие успехи, чем другие сферы экономики. Так или иначе, россияне перестали жить одним днём и стали брать кредиты на приобретение жилья, автомобилей и прочих материальных благ. По мере снижения банковских процентов это движение стало массовым и проникло во все, даже самые бедные слои населения.

По данным отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России, только в 2018 году жители Ставропольского края взяли 20,4 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 33,9 млрд рублей, что в 1,4 раза больше, чем в 2017 году. Объём выданных средств вырос в 1,5 раза.

Всего же ставропольские банки выдали жителям края в 2018 году 164,5 млрд рублей кредитов. По сравнению с 2017 годом кредитная активность населения в регионе выросла на 38%. По данным на 1 января 2019 года розничный кредитный портфель достиг 213,6 млрд рублей.

С платёжной дисциплиной у нас всё не очень (регион занимает 79 место из 85), но прогресс есть. Доля просроченных кредитов юридических лиц за год сократилась с 5,1% до 4,8%, в задолженности физических лиц более заметно — с 9,1% до 6,6%. По ипотеке — ещё лучше: всего 1,4% от общего кредитного портфеля.

Конечно, во многом это заслуга самих банков: они попросту не дают кредиты неблагонадёжным заёмщикам. Отделить зёрна от плевел им помогает кредитная история, которая, словно Книга Судеб, пишется в недоступных нам сферах и есть у каждого. Самое печальное, она играет всё более заметную роль не только в вопросе кредитования, а, к примеру, при трудоустройстве соискателя. Рано или поздно она возможно ляжет в основу социального рейтинга граждан — Россия явно стремится перенять эту тему у Китая.

И раз уж нам никуда от неё не деться, а «опыт — сын ошибок трудных» и далеко не каждый может похвастаться безупречной кредитной историей, самое время разобраться, что она из себя представляет и как мы можем на неё влиять.

 

Что такое кредитная история?

Это тщательно собранная информация обо всех финансовых обязательствах человека: кредитах, залогах, ссудах и так далее. Кстати, немногие знают, что там же содержатся данные о невыплаченных штрафах, алиментах или задолженности по оплате ЖКХ. Правда, в последнем случае речь идёт главным образом о злостных неплательщиках, по которым были судебные решения.

Кредитная история состоит из четырёх частей: титульной, открытой, закрытой и информационной.

Титульная содержит общую информацию о человеке: ФИО, паспортные данные, дата и место рождения.

В открытой части находится описание всех его кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей, а также о долгах по алиментам, штрафам и коммунальным платежам.

В закрытой части указано, какие именно организации предоставляли человеку займы, кому переуступали задолженность, если она была, а также кто и когда запрашивал его историю.

Наконец, в информационной части написано, куда заёмщик обращался с просьбой предоставить кредит и если он получил отказ, то о его причинах. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств». Под таковыми понимается ситуация, когда за 120 дней человек не платил по кредиту два раза подряд и более.

Это деление на части обусловлено защитой персональных данных. Естественно, титул доступен каждому, закрытая часть – только самому гражданину, а информационная – только юридическим лицам по запросу в целях выдачи кредита.

Как узнать свою историю?

С 1 февраля 2019 года любой гражданин может дважды в год бесплатно узнавать свою кредитную историю. Для этого нужно сделать соответствующий запрос на портале Госуслуги или на сайте Банка России. В последнем случае от вас потребуется вас «Код субъекта кредитной истории» (комбинация букв и цифр). Он есть у всех, кто хоть раз в жизни брал кредит. Чтобы узнать его, достаточно внимательно прочитать договор, либо обратиться в банк, где вы брали деньги. Ответ на запрос приходит не позднее следующего рабочего дня.

Также можно пойти в нужное бюро кредитных историй и получить выписку лично в руки, либо отправить телеграмму с запросом в адрес Центробанка. Но на дворе 2019 год, так что, удобнее и быстрее, конечно, будет через интернет.

Какая кредитная история считается хорошей?

На первый взгляд, всё очевидно: если у вас нет задолженностей, то всё в порядке. Но есть нюансы. К примеру, человек с «нулевой» историей, который никогда не брал кредитов, может получить отказ в займе или приёме на работу. Чаще всего это связано с возрастом, но если вам 30+ лет и вы никогда не брали в долг, то это может вызвать подозрения у банков и работодателей.

Идеальной считается история в несколько кредитов, которые аккуратно и вовремя выплачивались, при этом сумма ежемесячного платежа не превышала 30 процентов от общего реального дохода гражданина. Наличие текущего кредита не должно быть причиной отказа в новом, особенно если это рефинансирование под меньший процент. Наоборот, всё это говорит о финансовой грамотности и способности управлять своим бюджетом.

Как исправить свою кредитную историю?

Увы, никак. Что не выплачено рублём, не вырубишь и топором. Но плохая кредитная история — не приговор. Её нельзя переписать, но можно улучшить. Вся хитрость заключается в том, что банки и работодатели обычно смотрят на последние 2-3 года. Поэтому если вам отказывают в крупных кредитах, возьмите небольшой. Лучше не микрозайм, а, например, бытовую технику в рассрочку. Разумеется, нужно скрупулёзно его оплачивать. Причём если речь идёт именно об исправлении истории, то лучше не погашать его досрочно.

В это же время не менее тщательно стоит относиться к прочим финансовым обязательствам: алиментам, оплате ЖКХ, штрафам и налогам.

Бывают случаи, когда человеку «портят» кредитную историю по ошибке. Либо банк не передал в бюро нужную информацию, либо кто-то спутал имя, либо все забыли про микроскопический долг, к примеру, по обслуживанию карты. Случалось, что заёмщику не давали ипотеку, потому что у его полного тёзки из другого региона была задолженность.

Если вы столкнулись с такой ситуацией, то необходимо собрать документы, подтверждающие вашу правоту (справку о погашении задолженности из банка, квитанции об оплате кредита) и с ними отправляться в бюро кредитных историй. Оно само будет разбираться с банком и, если действительно была ошибка, исправит её в течение 30 дней. Если ваши доводы покажутся неубедительными, то придётся решать вопрос через суд.

 

При подготовке публикации использовались материалы ресурса Fincult.info.

 

Станислав Маслаков

Иллюстрации: Поленка Тарасевич

Когда времени на раздумья нет Вчера в Москве министр внутренних дел Российской Федерации Владимир Колокольцев вручил государственные и ведомственные награды полицейским, проявившим мужество и героизм. Медали «За смелость во имя спасения» был удостоен участковый уполномоченный полиции отдела МВД России по Изобильненскому городскому округу ГУ МВД России по СК майор Александр Рыжонков. Сельский страж порядка, рискуя жизнью, вызволил человека из пожара. В рубрике «Ваш участковый» мы расскажем о службе героя и его принципах.
Три сыночка и лапочка-дочка История, которая доказывает, что чужих детей не бывает.
Пять фактов о строительной отрасли Ставрополья Покупка квартиры всегда вопрос щепетильный и требующий ответственного подхода. А для некоторых категорий населения он ещё и неподъёмный.О том, что делают власти Ставропольского края, чтобы обеспечить уют своих граждан, читайте в материале «Победы 26».
Юлия Ахмедова: «Мне кажется, уже давно отошёл стереотип, что женщин в юморе нет» В Ставрополе прошёл концерт Юлии Ахмедовой — первой женщины стендап-комика, сделавшей свою сольную программу. Корреспондент «Победы26» поговорила с ней о том, что такое харассмент, почему женщины в России пока не шутят о политике и почему она больше не хочет работать продюсером юмористических шоу на телевидении.
Виктор Надеин: «Нельзя скрывать минусы — нужно искать способы их исправить» Депутат Думы Ставропольского края и заместитель председателя комитета по аграрным вопросам Виктор Надеин в феврале 2019 года был избран одним из трёх сопредседателей ОНФ в Ставропольском крае. В беседе с корреспондентом «Победы26» он рассказал о работе с населением, проектах и тематических площадках Общероссийского народного фронта.
КАРДО: новые вызовы Как Ставрополь стал столицей уличных культур и какие вызовы стоят перед организаторами премии
Шесть уроков финансовой грамотности от распорядителя бюджета Ставрополья Как управлять денежными потоками в «семье» на три миллиона человек.
Батяня-военкомат История военных комиссариатов пошла на вторую сотню лет – на днях эти учреждения отметили 101-ю годовщину со дня основания. Их роль в военно-патриотическом воспитании молодого поколения и развитии идеи защиты Отечества трудно переоценить. Особенно это заметно на Ставрополье - и начавшаяся весенняя призывная кампания 2019-го это снова докажет наверняка: тем более, что край уже входит в тройку лучших по призыву в России.
Километры и миллиарды: всё что нужно знать о ставропольских дорогах Обывателю может показаться, что такого количество масштабных проектов в сфере дорог и транспорта, на Ставрополье не реализовывалось никогда. Что уже сделано и чего ждать в ближайшее время?
Вот и молчи теперь! Часть 2: законы об оскорблении власти Наказать за «мелкое хулиганство в интернете» могут каждого.
Близнецы: дар или проклятие? Эта статья не о знаках зодиака, мы попытаемся рассказать о том, как это — жить со своей точной копией. И о том, какие вопросы от окружающих людей к близнецам надоедают им больше всего.
Мисселинг: недобросовестных банкиров накажут Чем отличается ИСЖ от депозита и как не стать жертвой обмана