чт, 28 март
13:01
Ставрополь
+12 °С, ясно
Эксклюзивы

Занять до зарплаты без последствий

Статья

12 февраля 2019, 17:28

Работа микрофинансовых организаций в России станет прозрачной и цивилизованной.

Сфера микрозаймов в России в последние годы обросла ореолом опасности и сомнительной легальности. В представлении обывателя это такой обшарпанный ларёк, в котором бабушке дают 10 тысяч, а через месяц выбивают из неё уже все 100 — при помощи нелегальных коллекторов.
Между тем, микрофинансовые организации — неотъемлемая часть любого развитого финансового рынка. В работе с населением они занимают свою довольно скромную нишу, в том числе небольших краткосрочных займов.
С нового года пользоваться микрозаймами стало удобнее. Были приняты поправки к законам «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», благодаря которым сомнительные игроки будут вероятнее всего самоустранятся, а рынок МФО станет более прозрачным и цивилизованным.
«Банк России инициировал новые нормы в российском законодательстве, чтобы дать заемщикам более совершенные механизмы защиты собственных прав. Нововведения оградят людей от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов «до зарплаты» и возвратом долгов. Подобные законотворческие инициативы – это последовательная политика Банка России в целях социализации рынка микрофинансирования», — комментирует Георгий Тикунов, управляющий Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России.
Мы изучили поправки и убедились, что они не только уточняют закон, но способны исправить неоднозначный имидж таких организаций и развеять многие мифы о них.
Они заполонили всё!
Кричащая реклама в каждом подъезде, яркие вывески и назойливость промоутеров создают ощущение, что представители рынка микрофинансирования у нас повсюду и, раз уж их так много, они контролируют внушительную часть финансовых потоков.
На деле, по данным Банка России, в 2018 году на территории Ставропольского края работали: 51 ломбард, 37 кредитных потребительских кооперативов и 12 микрофинансовых организаций. Да, всё это входит в сферу микрофинансирования.
При этом за первое полугодие 2018 года (по второму данных пока нет) микрофинансовые организации Ставропольского края заключили 19869 договоров микрозайма на сумму чуть выше 517 миллионов рублей. Из них с физическими лицами — немногим более, чем на 105 миллионов рублей. Для справки, за 9 месяцев 2018 года жители региона получили 115 миллиардов рублей банковских кредитов. То есть, в тысячу раз больше.
Миллион процентов
Истории про долги, растущие в геометрической прогрессии, уже остались в прошлом. Новые поправки вводят ещё большие ограничения на максимальную сумму задолженности и процентную ставку.
С 28 января 2019 года предельный долг гражданина по кредиту со сроком менее 1 года, не может превышать занятую сумму более, чем в 2,5 раза. Это с учётом процентов, неустоек (штрафы, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату. Если в силу тех или иных причин должник не платит, то после того, как его задолженность достигнет этой суммы, дальнейший рост прекращается.
В случае, если человек, к примеру, взял взаймы 10 тысяч, он отдаст не более 35 тысяч (10 тысяч — его долг, 25 тысяч — проценты, неустойка и иные платежи).
Самое приятное — это только начало. С 1 июля максимально возможный долг не сможет превышать 2-кратную сумму займа, а с 1 января 2020 года — 1,5-кратную. Более того, это правило для кредитов (займов), выдаваемых на срок не более 1 года, касается не только микрофинансовых организаций, но и вообще всех кредиторов, включая банки.
Напомним, с 2016 года действовало четырёхкратное ограничение по процентам, а с 2017 — трёхкратное.
Параллельно с этим вводится ограничение ежедневной процентной ставки по кредитам (займам) до года — максимум 1,5% в день (с 28 января 2019), а с 1 июля 2019 — не более 1%.
«Это особенно актуально для так называемых «займов до зарплаты», где полная стоимость кредита ранее могла достигать заоблачных процентов. Новые ограничения исключают такой риск», — пояснил Георгий Тикунов.
Под утюгом коллектора
Новые поправки заставят «выйти из сумрака» и сами организации, выдающие займы под видом МФО, и тех, кто специализируется на различных способах взыскания долгов.
Преследования со стороны коллекторов — отдельная большая тема. Но теперь не будет бесконтрольной переуступки задолженности третьим лицам и организациям. Отныне никто, кроме организаций, поднадзорных Банку России или Федеральной службе судебных приставов, не сможет требовать выплаты долга, в том числе и через суд.
То же самое касается и самих нелегальных кредиторов. По новым нормативам они теперь не смогут в судебном порядке взыскать долги с заёмщика: суд не вынесет решения об уплате долга организации, не имеющей соответствующей лицензии или разрешения. Разумеется, автоматически это нелегальных кредиторов не уберёт, но сделает их деятельность невыгодной: заёмщику будет достаточно обратиться в правоохранительные органы за защитой.
***
Микрофинансирование — такая же часть нашей экономики, как и банки. Когда срочно нужны деньги, а занять не у кого, МФО могут выручить. Но для того, чтобы это не обернулось неприятными последствиями, в первую очередь стоит проверить, есть ли в реестре Банка России организация, готовая «выручить до зарплаты» и выстраивать всё взаимодействие с ней в строгом соответствии с законом.
Станислав Маслаков
Иллюстрации: Сергей Лычак