сб, 28 янв.
18:53
Ставрополь
-1 °С, облачно
Эксклюзивы

Мисселинг: недобросовестных банкиров накажут

9 апреля 2019, 08:50Статьи
Фото:

Чем отличается ИСЖ от депозита и как не стать жертвой обмана

Победа26 продолжает борьбу с финансовой неграмотностью, и сегодня мы расскажем об одном из самых популярных страховых продуктов последних лет – инвестиционном страховании жизни. В теории это полезное и выгодное вложение, но на деле число жалоб на такие сделки стремительно растёт, так что с 1 апреля Банк России был вынужден выпустить специальное указание для финансового рынка, а для проверки качества его исполнения готовится начать контрольные закупки. Мы разобрались, что не так с полисами ИСЖ, и как финансовые организации вводят в заблуждение доверчивых клиентов.
Что это такое?
Начнём с первого слова в заголовке. На портале Центробанка даётся его определение:
«Мисселинг – недобросовестная практика продаж потребителям финансовых продуктов (услуг) в части предоставления полной, прозрачной и ясной информации о характере финансовой услуги и условиях финансового продукта, а также о сопутствующих им рисках, их стоимости и иных существенных условиях».
На практике всё выглядит следующим образом. Приходит условный пенсионер в коммерческий банк за какой-либо услугой. А ему предлагают ещё и сделать нечто вроде вклада, только ещё выгоднее: с более высокой доходностью, чем обычный депозит, да ещё и сам вкладчик будет застрахован. Тот с радостью соглашается, проходят оговорённые несколько лет, и полученный доход оказывается куда скромнее. А если вложенные деньги потребовались раньше, то вместо них он получит «выкупную сумму», которая даже меньше вложенных средств.
Как нас обманывают?
Дело в том, что банки идут на уловки, чтобы привлечь клиентов. Договоры, написанные мелким шрифтом, у нас в стране читать не принято, а задача сотрудника – заполучить клиента любой ценой. Им не говорят, что ИСЖ или – это ни разу не вклад, а обычная страховка, просто с некоторыми особенностями. И она не предполагает, к примеру, досрочный возврат вложенных средств. А договоры по ним обычно долгосрочные: от 3 до 10 лет.
Даже если он завершился, то полученный доход может оказаться значительно ниже, чем говорили изначально. Фактически, у клиента создаются завышенные ожидания, так как часть информации о продукте не раскрывается должным образом. В данном случае банк выступает агентом, посредником между клиентом и страховой компанией. И раз уж он привёл клиента в страховую компанию, то не бесплатно. Да и сам страховщик не себе в минус работает. Вот и выходит, что от общей суммы долгожданной прибыли отгрызаются куски всех участников процесса, а несчастный вкладчик получает в лучшем случае свои изначальные средства.
Как с этим бороться?
Первый совет, который дают всем и по любому поводу – проявляйте бдительность! Нужно внимательно читать всё, что вы подписываете, задавать каверзные вопросы и быть максимально придирчивым. В конце концов, речь идёт о ваших деньгах.
Но чаще всего на уловки банкиров попадаются простые люди – пенсионеры, бюджетники, военные. Они не могут знать всех тонкостей, а банковские работники весьма профессионально их «окучивают».
Чтобы решить проблему в корне, мегарегулятор российского финансового рынка ввёл некоторые правила, за несоблюдение которых страховщикам и банкам грозят штрафы и предписания. В соответствии с требованием Банка России теперь при продаже полисов страхования жизни необходимо устно и письменно оговаривать все его подводные камни.
В первую очередь клиенту должны рассказать, что доход таких продуктов, как, к примеру, ИСЖ — не гарантирован, а указанная сумма дохода – не более, чем ориентир. На деле «выхлоп» может оказаться существенно ниже. А на практике бывает даже нулевым и отрицательным: клиент получает лишь часть вложенных средств.
Затем необходимо обязательно уточнять, что при досрочном расторжении договора клиент теряет часть собственных вложенных средств, так что подписывает договор он на свой страх и риск.
А в конце ему должны обязательно напомнить, что инвестиционное страхование жизни – это не банковский вклад, а значит, вложенные деньги в инвестиции не застрахованы Агентством страхования вкладов.
Также потенциальному клиенту расскажут о том, какая часть вложенных денег будет инвестироваться, а какая пойдёт на покрытие расходов страховой организации и выплату комиссии посреднику.
В договоре клиент должен будет расписаться (либо поставить галочку, если он заполняется в электронной форме), что ему донесли всю эту информацию, он её понял, но всё равно хочет заключить договор.
Игорь Шапин, заместитель управляющего Отделением Ставрополь ЦБ РФ, рассказал, как будет осуществляться контроль за соблюдением правил:
— Банк России планирует вести периодический мониторинг выполнения требований по информированию клиентов. Особое внимание мы будем уделять финансовым организациям, на которые уже поступили жалобы. Жители Ставропольского края могут оставлять свои жалобы на действия банков и страховщиков в интернет-приемной сайта Банка России http://cbr.ru или отправлять почтой по адресу: 355035, г. Ставрополь, ул. Ленина, 286, Отделение Ставрополь Южного ГУ Банка России.
Разумеется, соблюдение этих правил приведёт к тому, что число проданных полисов ИСЖ и НСЖ значительно сократится. Но покупать их будут осознанно, а сами банки и страховые компании будут вынуждены изменить условия: повысить доходность, давать дополнительные гарантии и так далее. Но политика Центробанка в данном случае однозначна: весь рынок финансовых услуг должен быть прозрачным и понятным всем его участникам. Инвестиционное страхование жизни – вполне нормальный и потенциально выгодный финансовый продукт, если продавать его честно.