сб, 28 янв.
06:10
Ставрополь
-5 °С, облачно
Эксклюзивы

Не дать загнать себя в ловушку

29 октября 2019, 14:48Статьи
Фото:

Как показатель долговой нагрузки изменил кредитную политику банков.

Пока экономисты бьют тревогу о растущей закредитованности населения, главный финансовый регулятор страны решил сыграть на опережение. С 1 октября ЦБ ввёл новые правила выдачи займов и кредитов населению. Отныне банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика, если сумма кредита превышает 10 тысяч рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте), и формировать дополнительный запас капитала при кредитовании граждан с высоким уровнем ПДН (более 50 %).
Что такое ПДН?
Этот показатель рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Если вы тратите в месяц на обслуживание всех кредитов больше половины своего доходов, значит ваш ПДН выше 50%.
Вводят новые правила именно из-за сложившейся на кредитном рынке ситуации. Темпы роста потребительского кредитования заметно опережает рост доходов. Только за первое полугодие жители Ставропольского края получили банковских кредитов на 87,9 миллиарда рублей. Объём кредитования вырос по отношению к аналогичному периоду прошлого года почти на четверть. А вот доходы населения если и растут, то не столь стремительно.
В итоге люди тратят всё больше средств на обслуживание кредитов и займов, то есть растёт закредитованность населения. К чему она ведёт, всем понятно и так. Банкам нужны надёжные заёмщики, государству — не перегретая экономика, а людям — возможность брать столько кредитов, сколько они в принципе способны потянуть.
Поэтому новая «заградительная» мера защитит граждан, не вполне здраво оценивающих свои способности. Не секрет, что многие привыкли жить в кредит и сами не замечают, как загоняют себя в практически безвыходное положение. С другой стороны, введение ПДН защищает и сами банки. Они будут реже давать кредиты неблагонадёжным заёмщикам, но в каждом таком случае будут иметь на всякий случай подушку безопасности.
Кому это поможет?
В первую очередь новая мера коснулась граждан, у которых уже сформировалась существенная долговая нагрузка. Это не означает, что им больше никто не выдаст кредит, но теперь банки будут подходить к ним более избирательно, так как на них придётся резервировать дополнительный капитал. В итоге, по всей видимости, стоимость кредитов для этой категории вырастет. Зато риски снизятся: у банка в любом случае останутся те деньги, которые он был вынужден отложить под такого заёмщика.
Но в этом правиле есть важное исключение. Если гражданин не справляется с выплатой долгов и хочет реструктурировать кредит, то ему пойдут навстречу. ПДН не рассчитывается в случаях, когда новые условия обслуживания кредита становятся более мягкими. Благодаря этому должники, у которых были просрочки и которые рискуют попасть в категорию безнадёжных, получат возможность выйти из финансового пике.
Новая мера распространяется не только на банки, но и на микрофинансовые организации. С 1 октября они тоже обязаны рассчитывать ПДН клиента при выдаче займа от 10 тысяч рублей и формировать дополнительный запас собственных средств, если ПДН заемщика превысит 50 %.
А как у нас?
Если возвращаться к нашему региону, то проблем с закредитованностью населения пока не намечается:
 
«Нужно отметить улучшение качества ссуд, о котором говорит сокращение доли просроченной задолженности: по данным на 1 июля 2019 года она снизилась на 2,2 п.п. до 5,8 % по сравнению с прошлым годом», — отметил Игорь Шапин, заместитель управляющего Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России.
 
Охлаждает пыл нерадивых заёмщиков и осторожная политика банков. Многие из них находятся на разных стадиях сворачивания потребительского кредитования как такового. Они переводят свой бизнес в менее рискованные сегменты: автокредиты, ипотека и так далее.
Тем не менее, введение системы ПДН позволит еще снизить долю рискованных кредитов. Банк России ожидает, что в 2020 году темпы роста необеспеченного потребительского кредитования составят около 10 % (в настоящее время более 20 %). Помимо этого, у банков появится запас капитала, который они смогут использовать, чтобы покрыть будущие риски.
По сути, нововведение попросту стимулирует все стороны к большей ответственности при принятии решений. Но если повлиять на несознательных граждан сложно, то банковский сектор на сегодня у нас вполне прозрачен. Поэтому Центробанк создаёт условия, при которых банкам невыгодно раздавать кредиты направо и налево и загонять своих клиентов в ситуацию, когда те уже не способны оплачивать свои долги. А чтобы люди здраво оценивали свои возможности, он прямо рекомендовал кредитным организациям раскрывать своим заёмщикам информацию об их долговой нагрузке.
Текст: Станислав Маслаков