вт, 31 янв.
00:47
Ставрополь
+1 °С, ясно
Эксклюзивы

«До зарплаты» — без квартиры

4 декабря 2019, 14:12Статьи
Фото:

Кредиторам запретили лишать своих должников жилья. Но есть нюанс…

В начале ноября в прессе появилась информация о том, что отныне микрофинансовые организации не смогут отнимать недвижимость у заёмщиков, если те оказываются неспособны рассчитаться по долгам. Вместе со специалистами Отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России мы изучили вопрос и выяснили, что изменилось в законодательстве и можно ли теперь не беспокоиться за прочность крыши над головой.
Это вам не ипотека
В первую очередь давайте проясним виды кредитов и займов. Часто слова «кредит» и «недвижимость» стоят рядом, когда речь идёт об ипотечном кредитовании. Так вот, в этой сфере всё осталось по-прежнему: приобретая дом или квартиру в кредит, вы оставляете в залоге этот (или другой) объект недвижимости до полного погашения долга. В противном случае, он перейдёт в собственность кредитору, и тот его реализует, компенсируя полученные убытки.
Другое дело — потребительские займы под залог жилья. Это когда вы, условно говоря, обращаетесь к кредитору за «живыми» деньгами, и в качестве гарантии возврата оставляете в залог имеющуюся у вас квартиру. И если ситуация с возвратом кредита/займа складывается крайне негативно — кредитор может стать владельцем вашей квартиры, даже если её стоимость в разы превышает выданный вам кредит, потому что со всеми процентами и штрафами долг становится астрономическим.
Богач на час
В большинстве случаев отъёмом жилья занимаются не настоящие МФО, а нелегалы финансового рынка, которые под них маскируются. При этом их целью изначально становится мошенническое завладение квартирой заёмщика.
Для борьбы с ними ещё 1 октября 2019 года выдавать гражданам потребительские займы, обеспеченные ипотекой, законодательно запретили всем, кроме профессиональных кредиторов (кредитные и микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы), находящихся под надзором Банка России, Росвоенипотеки и уполномоченных Дом.рф организаций.
А с 1 ноября МФО запретили предоставлять потребительские займы под залог жилья, даже если оно не является единственным. Что же касается ипотечных займов — теперь МФО могут выдавать их только под залог нежилой недвижимости.
«Почему это было сделано? Были известны случаи, когда люди специально регистрировали микрофинансовую организацию, имея целью именно недобросовестные практики, в том числе – приём в залог жилья для предоставления займа, чтобы у гражданина потом это жильё изъять: в результате стремительного нарастания процентов по займу, человек не мог выплатить долг и – лишался жилья. Конечно, Банк России выявляет таких недобросовестных игроков рынка и выводит их из реестра МФО, однако к этому времени гражданин уже может оказаться пострадавшим от такой схемы. Поэтому изменения в законодательстве с одной стороны работают превентивно, чтобы МФО не регистрировались с такими корыстными целями, а с другой стороны оберегают людей от попадания в ситуации возможной потери жилья», — рассказал управляющий Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России Георгий Тикунов.
Одно исключение оставили для МФО, в которых принимает участие государство (или субъект федерации, скажем, Ставропольский край). Они по-прежнему могут выдавать займы под залог дома или квартиры представителям малого и среднего бизнеса — на предпринимательские цели, так как предполагается, что такие МФО не заинтересованы в том, чтобы посягать на право собственности жилья. Это особенно важно для начинающих предпринимателей, так как им часто нечего предоставить кредитору в залог кроме собственного жилья.
Это не панацея
Принятые изменения в законодательстве действительно позволяют лучше защитить права граждан, но нужно понимать, что они не всегда спасают. Если гражданин сам подписал договор купли-продажи квартиры, подсунутый ему мошенниками, то новые законодательные нормы его не смогут защитить. Поэтому люди должны внимательно смотреть, что подписывают. И думать, куда обращаться за деньгами, если они вдруг понадобились.
Каковы шансы встретить жуликов?
На самом деле, они весьма велики.
Только за девять месяцев текущего года на территории Ставропольского края Банк России выявил 44 организации с признаками осуществления нелегальной деятельности на финансовом рынке. Среди них — 38 нелегальных кредиторов, включая псевдо-ломбарды и анонимов, предоставлявших кредиты и займы, не имея на то законных прав. Это самый крупный показатель выявленных «чёрных кредиторов» в регионах СКФО.
Для сравнения, на 1 июля 2019 года лицензированный рынок микрофинансирования на Ставрополье включает в себя 50 ломбардов, 33 кредитных потребительских кооператива (на 5 КПК меньше, чем на конец 2018-го), 6 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (на 5 СКПК меньше, чем на конец 2018-го) и 11 микрофинансовых организаций.
Проверка на бдительность
Нужно понимать, что чистая перед законом МФО никогда не станет нарушать его ради сиюминутной выгоды. Если представить, что она проигнорировала запрет и выдала займ под залог жилья — такая сделка наверняка будет признана ничтожной, а сама организация за совершение незаконных действий может быть выведена из реестра Банка России. Проще говоря — потеряет право работать на финансовом рынке.
Необходимо знать способы проверить кредитора. В первую очередь нужно найти его название в государственном реестре МФО на сайте www.cbr.ru, и, если его там нет, — прекращайте контакты немедленно.
Затем надо изучить индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны дополнительные услуги. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть. В самом договоре на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых как в процентном, так и в денежном выражении. Возьмите паузу — заёмщик по закону имеет 5 дней на принятие решения. Взвесьте ещё раз все «за» и «против», а заодно проследите, чтобы данные в договоре полностью соответствовали информации из госреестра: ОГРН, ИНН, полное и сокращённое наименование, адрес местонахождения и так далее. И внимание: по закону МФО не могут требовать никакой комиссии за одобрение займа. Если просят, значит перед вами мошенники.
 
Иллюстрации: Сергей Лычак/ИА «Победа26»