Тема дня: Благоустройство районной поликлиники завершают в Александровском

Не дать загнать себя в ловушку

29.10.2019, 14:48 Ставропольский край
Как показатель долговой нагрузки изменил кредитную политику банков.

Пока экономисты бьют тревогу о растущей закредитованности населения, главный финансовый регулятор страны решил сыграть на опережение. С 1 октября ЦБ ввёл новые правила выдачи займов и кредитов населению. Отныне банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика, если сумма кредита превышает 10 тысяч рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте), и формировать дополнительный запас капитала при кредитовании граждан с высоким уровнем ПДН (более 50 %).

Что такое ПДН?

Этот показатель рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Если вы тратите в месяц на обслуживание всех кредитов больше половины своего доходов, значит ваш ПДН выше 50%.

Вводят новые правила именно из-за сложившейся на кредитном рынке ситуации. Темпы роста потребительского кредитования заметно опережает рост доходов. Только за первое полугодие жители Ставропольского края получили банковских кредитов на 87,9 миллиарда рублей. Объём кредитования вырос по отношению к аналогичному периоду прошлого года почти на четверть. А вот доходы населения если и растут, то не столь стремительно.

В итоге люди тратят всё больше средств на обслуживание кредитов и займов, то есть растёт закредитованность населения. К чему она ведёт, всем понятно и так. Банкам нужны надёжные заёмщики, государству — не перегретая экономика, а людям — возможность брать столько кредитов, сколько они в принципе способны потянуть.

Поэтому новая «заградительная» мера защитит граждан, не вполне здраво оценивающих свои способности. Не секрет, что многие привыкли жить в кредит и сами не замечают, как загоняют себя в практически безвыходное положение. С другой стороны, введение ПДН защищает и сами банки. Они будут реже давать кредиты неблагонадёжным заёмщикам, но в каждом таком случае будут иметь на всякий случай подушку безопасности.

Кому это поможет?

В первую очередь новая мера коснулась граждан, у которых уже сформировалась существенная долговая нагрузка. Это не означает, что им больше никто не выдаст кредит, но теперь банки будут подходить к ним более избирательно, так как на них придётся резервировать дополнительный капитал. В итоге, по всей видимости, стоимость кредитов для этой категории вырастет. Зато риски снизятся: у банка в любом случае останутся те деньги, которые он был вынужден отложить под такого заёмщика.

Но в этом правиле есть важное исключение. Если гражданин не справляется с выплатой долгов и хочет реструктурировать кредит, то ему пойдут навстречу. ПДН не рассчитывается в случаях, когда новые условия обслуживания кредита становятся более мягкими. Благодаря этому должники, у которых были просрочки и которые рискуют попасть в категорию безнадёжных, получат возможность выйти из финансового пике.

Новая мера распространяется не только на банки, но и на микрофинансовые организации. С 1 октября они тоже обязаны рассчитывать ПДН клиента при выдаче займа от 10 тысяч рублей и формировать дополнительный запас собственных средств, если ПДН заемщика превысит 50 %.

А как у нас?

Если возвращаться к нашему региону, то проблем с закредитованностью населения пока не намечается:

 

«Нужно отметить улучшение качества ссуд, о котором говорит сокращение доли просроченной задолженности: по данным на 1 июля 2019 года она снизилась на 2,2 п.п. до 5,8 % по сравнению с прошлым годом», — отметил Игорь Шапин, заместитель управляющего Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России.

 

Охлаждает пыл нерадивых заёмщиков и осторожная политика банков. Многие из них находятся на разных стадиях сворачивания потребительского кредитования как такового. Они переводят свой бизнес в менее рискованные сегменты: автокредиты, ипотека и так далее.

Тем не менее, введение системы ПДН позволит еще снизить долю рискованных кредитов. Банк России ожидает, что в 2020 году темпы роста необеспеченного потребительского кредитования составят около 10 % (в настоящее время более 20 %). Помимо этого, у банков появится запас капитала, который они смогут использовать, чтобы покрыть будущие риски.

По сути, нововведение попросту стимулирует все стороны к большей ответственности при принятии решений. Но если повлиять на несознательных граждан сложно, то банковский сектор на сегодня у нас вполне прозрачен. Поэтому Центробанк создаёт условия, при которых банкам невыгодно раздавать кредиты направо и налево и загонять своих клиентов в ситуацию, когда те уже не способны оплачивать свои долги. А чтобы люди здраво оценивали свои возможности, он прямо рекомендовал кредитным организациям раскрывать своим заёмщикам информацию об их долговой нагрузке.

Текст: Станислав Маслаков

Прямая линия с губернатором Ставропольского края 2019.12
Опыт на экспорт: чему учатся у Ставрополья другие регионы? Как вырастить внешнеторговый оборот без нефти, газа и древесины.
«До зарплаты» — без квартиры Кредиторам запретили лишать своих должников жилья. Но есть нюанс…
Нацпроект в помощь ставропольскому бизнесу В последнее время руководство страны декларирует необходимость и важность развития малого и среднего бизнеса. Согласно нацпроекту «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной инициативы», долю МСП к 2024 году планируется довести до 32,5 процента.
ТОСЭР – новое направление поддержки малого и среднего бизнеса В рамках нацпроекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», министерство экономического развития Ставрополья проводит активную работу по поддержке бизнеса. Одно из ее направлений — развитие территорий опережающего социально-экономического развития в нашем крае.
Бизнес с господдержкой Традиции производства хлеба и хлебобулочных изделий в аграрном Ставрополье на особом месте. «Казачий хлеб» — пекарня, которая была основана в 2010 году.
Большая и чёрная: какие магазины порадуют ставропольцев в дни самой масштабной распродажи года Корреспондент агентства «Победа26» собрала самые выгодные предложения в популярных магазинах и, конечно, информацию о тотальных сэйлах. Так вы точно выжмете из «чёрной пятницы» массу пользы.
Седина в бороду — like в «инсту» Кто-то, выйдя на пенсию, вяжет носки и смотрит мыльные оперы по телевизору. А кто-то путешествует, учится и собирает лайки на просторах интернета. О том, что «серебряные» блогеры ищут в соцсетях, читайте в материале.
Основы индивидуального предпринимательства для молодых мам Татьяне Нагорной 28 лет, она окончила факультет государственного и муниципального управления Ставропольского государственного аграрного университета. Несколько лет назад в ее жизни появился ребенок. Она — человек активный, поэтому скоро стала думать над тем, как совместить воспитание ребенка и работу.
Вопрос на миллион В Ставрополе на улице Бруснёва стоят два общежития с совершенно разной судьбой. В доме № 4 три года назад обвалилась стена, а в общаге № 6 посыпалась в марте 2019-го. В первом сделали ремонт, а жильцы второго (признанного аварийным) решили судиться с мэрией, хотя администрация готова выкупить жильё. Что не устраивает собственников в предложении мэрии, разбиралась корреспондент ИА «Победа26».
Завод в Лермонтове? Только при двух условиях! На встречу с представителями краевого минприроды, местными властями, экологами в городской ДК пришли сотни человек. Тема — экологическая безопасность при строительстве новых объектов, а именно инвестпроекта по созданию завода нитроцеллюлозы. Как выяснилось, у лермонтовцев накопилось много вопросов.
Ставропольские курорты живут по-новому Глава Ставрополья Владимир Владимиров рассказал на пресс-конференции в Москве о настоящем и будущем Кавминвод.
Зачем ставропольскому губернатору пресс-конференции в Москве? В Международном мультимедийном пресс-центре МИА «Россия сегодня» прошла пресс-конференция Владимира Владимирова «Ставропольский край: точка роста Юга России».