вт, 31 янв.
01:04
Ставрополь
+1 °С, ясно
Эксклюзивы

Как не стать заложником кредитной истории

14 марта 2019, 12:10Статьи
Фото:

А также где её посмотреть и как исправить.

Страшно представить, но всего пару десятилетий назад мы как-то обходились без кредитов. Выживали как могли, действовали по обстоятельствам и старались не брать в долг. С тех пор всё изменилось. Мы стали жить немного лучше, а запросы выросли ещё сильнее. Инфляция перестала быть «гипер», зарплаты чуть подросли, торговля и строительство показали куда лучшие успехи, чем другие сферы экономики. Так или иначе, россияне перестали жить одним днём и стали брать кредиты на приобретение жилья, автомобилей и прочих материальных благ. По мере снижения банковских процентов это движение стало массовым и проникло во все, даже самые бедные слои населения.
По данным отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России, только в 2018 году жители Ставропольского края взяли 20,4 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 33,9 млрд рублей, что в 1,4 раза больше, чем в 2017 году. Объём выданных средств вырос в 1,5 раза.
Всего же ставропольские банки выдали жителям края в 2018 году 164,5 млрд рублей кредитов. По сравнению с 2017 годом кредитная активность населения в регионе выросла на 38%. По данным на 1 января 2019 года розничный кредитный портфель достиг 213,6 млрд рублей.
С платёжной дисциплиной у нас всё не очень (регион занимает 79 место из 85), но прогресс есть. Доля просроченных кредитов юридических лиц за год сократилась с 5,1% до 4,8%, в задолженности физических лиц более заметно — с 9,1% до 6,6%. По ипотеке — ещё лучше: всего 1,4% от общего кредитного портфеля.
Конечно, во многом это заслуга самих банков: они попросту не дают кредиты неблагонадёжным заёмщикам. Отделить зёрна от плевел им помогает кредитная история, которая, словно Книга Судеб, пишется в недоступных нам сферах и есть у каждого. Самое печальное, она играет всё более заметную роль не только в вопросе кредитования, а, к примеру, при трудоустройстве соискателя. Рано или поздно она возможно ляжет в основу социального рейтинга граждан — Россия явно стремится перенять эту тему у Китая.
И раз уж нам никуда от неё не деться, а «опыт — сын ошибок трудных» и далеко не каждый может похвастаться безупречной кредитной историей, самое время разобраться, что она из себя представляет и как мы можем на неё влиять.
 
Что такое кредитная история?
Это тщательно собранная информация обо всех финансовых обязательствах человека: кредитах, залогах, ссудах и так далее. Кстати, немногие знают, что там же содержатся данные о невыплаченных штрафах, алиментах или задолженности по оплате ЖКХ. Правда, в последнем случае речь идёт главным образом о злостных неплательщиках, по которым были судебные решения.
Кредитная история состоит из четырёх частей: титульной, открытой, закрытой и информационной.
Титульная содержит общую информацию о человеке: ФИО, паспортные данные, дата и место рождения.
В открытой части находится описание всех его кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей, а также о долгах по алиментам, штрафам и коммунальным платежам.
В закрытой части указано, какие именно организации предоставляли человеку займы, кому переуступали задолженность, если она была, а также кто и когда запрашивал его историю.
Наконец, в информационной части написано, куда заёмщик обращался с просьбой предоставить кредит и если он получил отказ, то о его причинах. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств». Под таковыми понимается ситуация, когда за 120 дней человек не платил по кредиту два раза подряд и более.
Это деление на части обусловлено защитой персональных данных. Естественно, титул доступен каждому, закрытая часть – только самому гражданину, а информационная – только юридическим лицам по запросу в целях выдачи кредита.
Как узнать свою историю?
С 1 февраля 2019 года любой гражданин может дважды в год бесплатно узнавать свою кредитную историю. Для этого нужно сделать соответствующий запрос на портале Госуслуги или на сайте Банка России. В последнем случае от вас потребуется вас «Код субъекта кредитной истории» (комбинация букв и цифр). Он есть у всех, кто хоть раз в жизни брал кредит. Чтобы узнать его, достаточно внимательно прочитать договор, либо обратиться в банк, где вы брали деньги. Ответ на запрос приходит не позднее следующего рабочего дня.
Также можно пойти в нужное бюро кредитных историй и получить выписку лично в руки, либо отправить телеграмму с запросом в адрес Центробанка. Но на дворе 2019 год, так что, удобнее и быстрее, конечно, будет через интернет.
Какая кредитная история считается хорошей?
На первый взгляд, всё очевидно: если у вас нет задолженностей, то всё в порядке. Но есть нюансы. К примеру, человек с «нулевой» историей, который никогда не брал кредитов, может получить отказ в займе или приёме на работу. Чаще всего это связано с возрастом, но если вам 30+ лет и вы никогда не брали в долг, то это может вызвать подозрения у банков и работодателей.
Идеальной считается история в несколько кредитов, которые аккуратно и вовремя выплачивались, при этом сумма ежемесячного платежа не превышала 30 процентов от общего реального дохода гражданина. Наличие текущего кредита не должно быть причиной отказа в новом, особенно если это рефинансирование под меньший процент. Наоборот, всё это говорит о финансовой грамотности и способности управлять своим бюджетом.
Как исправить свою кредитную историю?
Увы, никак. Что не выплачено рублём, не вырубишь и топором. Но плохая кредитная история — не приговор. Её нельзя переписать, но можно улучшить. Вся хитрость заключается в том, что банки и работодатели обычно смотрят на последние 2-3 года. Поэтому если вам отказывают в крупных кредитах, возьмите небольшой. Лучше не микрозайм, а, например, бытовую технику в рассрочку. Разумеется, нужно скрупулёзно его оплачивать. Причём если речь идёт именно об исправлении истории, то лучше не погашать его досрочно.
В это же время не менее тщательно стоит относиться к прочим финансовым обязательствам: алиментам, оплате ЖКХ, штрафам и налогам.
Бывают случаи, когда человеку «портят» кредитную историю по ошибке. Либо банк не передал в бюро нужную информацию, либо кто-то спутал имя, либо все забыли про микроскопический долг, к примеру, по обслуживанию карты. Случалось, что заёмщику не давали ипотеку, потому что у его полного тёзки из другого региона была задолженность.
Если вы столкнулись с такой ситуацией, то необходимо собрать документы, подтверждающие вашу правоту (справку о погашении задолженности из банка, квитанции об оплате кредита) и с ними отправляться в бюро кредитных историй. Оно само будет разбираться с банком и, если действительно была ошибка, исправит её в течение 30 дней. Если ваши доводы покажутся неубедительными, то придётся решать вопрос через суд.
 
При подготовке публикации использовались материалы ресурса Fincult.info.
 
Станислав Маслаков
Иллюстрации: Поленка Тарасевич