Правительство РФ на полгода дало заёмщикам возможность облегчить кредитное бремя, если из-за финансовых неурядиц оно стало непосильным. Санкции в виде неустойки, штрафов или взыскания на предмет залога в этом случае не предусмотрены. Однако ошибочно считать, что такая отсрочка особо выгодна владельцам кредитов. Ставропольское краевое информационное агентство подготовило инструкцию о важных нюансах получения кредитных каникул. Редакция также объясняет, почему это может быть рискованно.
В данном случае приятное слово «каникулы» подразумевает реструктуризацию долга (не путать с рефинансированием). То есть банком по заявлению заемщика устанавливается льготный период кредитования, в течение которого можно «взять передышку» и не вносить ежемесячные платежи в обычном размере. При этом недопустимо использование штрафных санкций.
Такой механизм поддержки заёмщиков уже вводился в период первой волны коронавируса в 2020 году. Срок действия тех каникул уже прошёл, но аналогичная возможность не ухудшать «в моменте» своё финансовое положение снова появилась.
Речь идет об авто- и потребительских кредитах, долгам по кредитным картам и ипотеке. Они должны быть выданы до 1 марта 2022 года, при этом срок и ставка кредита по договору не имеют значения.
Что касается установленных федеральным правительством лимитов по размеру кредитов, то в этот раз они выше, чем во время пандемии. Потолок по автокредитам составляет 700 тысяч рублей, по потребкредитам — 300 тысяч. По кредитным картам нужно было занять у банка не больше 100 тысяч рублей. Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Для Ставрополья наряду с большинством других территорий установлена планка в три миллиона рублей.
Важно знать, что именно первоначальная сумма кредита, указанная в договоре, должна укладываться в указанные лимиты. Проще говоря: если автокредит в свое время оформлялся на 750 тысяч рублей, а выплатить осталось 300 тысяч, то кредитные каникулы взять не получится (при острой необходимости нужно будет самостоятельно искать компромисс с банком).
Каникулы устанавливаются на период от одного до шести месяцев. Причём заемщик имеет право остановить действие кредитных каникул досрочно, когда посчитает, что может вернуться к прежним условиям погашения долга.
Не стоит оформлять каникулы «на всякий случай», это решение должно быть взвешенным. Помните: каникулы — не отмена части кредита.
Да. Обратиться в банк за кредитными каникулами можно в любое время до 30 сентября 2022 года. По одному кредитному договору заёмщик имеет право взять только один льготный период в 2022 году.
Заёмщику нужно доказать фактическое ухудшение его финансового положения, а именно — снижение дохода минимум на 30 процентов, в сравнении со средним доходом в предыдущем году. Это может быть, в частности, справка о доходах с места работы, больничный лист или справка о регистрации в качестве безработного.
Например, работника отправили в неоплачиваемый отпуск — соответственно, прежний доход отсутствует. Или вы в период до сентября уходите в декрет — это означает также отсутствие зарплаты. Такие ситуации вполне могут служить поводами для обращения в банк за кредитными каникулами.
В первую очередь установите весь доход за 2021 год и подсчитайте среднемесячный показатель. Полученные данные нужно сравнить с доходом за месяц, предшествующий месяцу обращения за каникулами. Проще говоря, при обращении в банк в марте 2022 года нужно взять доход за февраль. Если доход сократился в марте, то заявление можно подать только в апреле.
Вполне, но только если при проверке обстоятельств вашей жизни выяснится, что хотя бы одно из обязательных условий для льготного периода не соблюдается. К примеру, если не подтвердилось снижение дохода или превышена максимальная сумма кредита в договоре.
Потому перед подачей заявления о предоставлении кредитных каникул лучше посетить банк и проконсультироваться по поводу реструктуризации существующего долга. Ведь для ситуаций, когда человек имеет финансовые трудности, но «не вписывается» в критерии, установленные правительством РФ, банки иногда разрабатывают собственные программы. По ним обычно более лояльные условия.
Если вы считаете отказ необоснованным, то за защитой интересов можно обратиться в краевое управление Роспотребнадзора, Банк России, в службу финансового уполномоченного, в прокуратуру.
Если заемщик выбрал отсрочку, можно вообще не платить несколько месяцев. Если оформили уменьшение размера платежей, нужно вносить скорректированную сумму.
После льготного периода банк обязан предоставить клиенту новый график платежей и актуализированную информацию о сумме задолженности и сроке кредита. Средства в счёт его погашения нужно будет вносить уже в прежнем размере.
Текущий рейтинг заёмщика не снизится. Но нынешние требования таковы, что оформление кредитных каникул обязательно отражается в кредитной истории человека. Тем самым впоследствии это может сыграть нехорошую роль для установления параметров нового кредита. Банк будет оценивать вас как потенциального заёмщика, который не всегда может чётко платить по своим обязательствам.
Практика также показывает, что после каникул сложно снизить ставку, то есть рефинансировать кредит. Понятно, что в нынешних условиях о выгодном рефинансировании не идёт и речи, но экономика циклична — настанет время, когда ставки по кредитам начнут движение вниз.
И самое главное — каникулы не означают прощение нескольких платежей. Они автоматически переносятся на конец кредита. Пока вы не платите проценты по кредиту, они продолжают начисляться. И в итоге срок кредита и переплата банку по нему будет несколько больше.