«Мам, купи!»: советы от ставропольского отделения Банка России, как познакомить ребёнка с деньгами

«Около кассы поздно начинать разговор»

— С какого возраста надо начинать разговаривать с детьми о деньгах?

— Готового ответа и единого мнения у специалистов по вопросу, с какого возраста погружать ребёнка в экономические темы, нет. Каждый родитель решает сам, исходя из готовности ребёнка воспринимать информацию. Но чем раньше начать, тем быстрее дети смогут перенять разумное отношение к деньгам. Они будут учиться методом проб и ошибок, принимая правильные и неправильные финансовые решения, научатся разумно тратить деньги или копить на свои цели. В дальнейшем этот навык, конечно, им пригодится.

Пусть первой финансовой целью ребёнка станет накопление на желанную игрушку. Нужно объяснить, какая сумма нужна, посчитать, сколько есть денег и сколько ещё осталось накопить. И, когда накопит, пусть сам пойдёт и оплатит покупку. В этом случае родителю надо только направлять, советовать и объяснять, как это сделать.

— Как объяснить маленьким детям, что родитель не будет покупать им всё, что они хотят? Когда начинать такой разговор?

— Психологи говорят, что уже где-то лет с трёх-четырёх можно. Но опять же, родители сами решают — в этом возрасте уже можно или ещё рано. Наверное, в магазине около кассы поздно начинать такой разговор. Лучше договориться дома, заранее объяснить, что желание что-то купить есть всегда, но не всегда на покупки есть деньги или не всегда человеку на самом деле нужно то, что он хочет купить. 

Игрушка вместо молока?

— Как правильно ребёнку объяснять ценность денег?

— Сначала ребёнок должен понять, что деньги не берутся просто так и не растут на дереве, что их нельзя просто подойти и взять в банкомате. Надо объяснить, что деньги нужно заработать, что есть разные профессии и они по-разному оплачиваются. Дать ребёнку поиграть в профессии: пусть он на себя примерит роль парикмахера, доктора и т. д. Затем надо «заплатить» ему, возможно, игрушечными деньгами. В эту игру могут играть и несколько детей.

Пусть они рассчитываются друг с другом и оценивают, сколько стоила работа другого. Потом нужно объяснить, что на эти деньги можно купить, что деньги сами по себе ценности не имеют, а вся ценность в том, что их можно обменять на товары и услуги, которые нам нужны. Ребёнок должен понимать, что если мы сегодня не купим молоко, то завтра утром у него на завтрак не будет каши. Или если мы не оплатим электроэнергию, то завтра дома будет темно и холодно.

— Как объяснить ребёнку нехватку денег на покупку чего-то дорогого или очередной ненужной игрушки?

— Родителям лучше объяснить это на примере семьи. Но лучше не говорить, какую зарплату получают мама с папой, чтобы завтра об этом не узнала половина школы. Можно рассказать, на что именно тратится семейный бюджет и пояснить, что нужно не потратить всё, а правильно распределить деньги и отложить часть. Также надо объяснить, что без этих расходов семья жить не может, а игрушка «съест» часть бюджета и денег на что-то не хватит. Если ребёнок испытывает уважение к родителям и они находят правильные слова, то получится договориться.

Ещё детям, например, первоклашкам, уже можно и даже желательно объяснить, что такое скидки, распродажи, кредиты. А дети постарше уже могут выступать вашими финансовыми консультантами. Им можно поручить посчитать, сколько семья может сэкономить, если будет вовремя выключать свет, закрывать кран с водой. Можно поручить им проанализировать все семейные траты, чтобы понять, где есть дополнительные источники экономии.

— А как воспитать в ребёнке финансовую грамотность, если родители сами в этом не разбираются?

— Никак. Если сами родители финансово неграмотные, то, конечно, им нечего будет передать своему ребёнку. В той семье, где планируют свои расходы, заботятся о подушке финансовой безопасности, ребёнок быстрее становится ответственным.

«Главное — доступность горизонта планирования»

— В каком возрасте нужно давать ребенку карманные деньги?

— По Гражданскому кодексу дети уже с шести лет могут совершать самостоятельно простые покупки, оплачивать услуги, например, купить хлеб в магазине, карандаши или тетради. Но родители решают сами, когда начинать это делать и сколько денег давать. На мой взгляд, главное — подходить к этому вопросу без фанатизма.

Ребёнок должен иметь карманные деньги, которые позволят ему учиться финансовым операциям и рассчитывать бюджет. Поэтому денег лучше давать, например, на неделю. Это может быть банковская карта или наличные — неважно. Главное — доступность горизонта планирования. Пусть думает, на что их потратить, как растянуть. Это и будет формировать навыки долгосрочного распределения финансов.

— Правильно ли награждать детей деньгами за хорошие отметки или поведение?

— Не нужно за каждую оценку, выполненную обязанность по дому или его хорошее поведение давать деньги. Эти вещи не должны оплачиваться, потому что у ребёнка будет формироваться неверная мотивация. Но можно оплачивать работу подростков, если они смогли починить, например, домашний компьютер. За учёбу же лучше поощрять ребёнка в течение года эмоциями, похвалой, а уже в конце года за хорошие оценки можно дать деньги. Тогда будет правильно формироваться представление о том, за что ему платят.

«С деньгами на карте легче расстаёшься»

— Ребёнок скопил сам какую-то сумму. Нужно ли родителям направлять его, на что потратить сбережения?

— Родители должны понимать, что их ребёнок — это совершенно другой человек, и у него могут быть другие представления о том, на что лучше потратить сбережения. Здесь главное —  объяснить, что деньги, которые ему даются на расходы или которые ему дарят, — это его деньги. И надо рассказать, как эффективнее ими распорядиться. Но решает он сам. Конечно, родители должны в любой момент быть готовы к обратной связи, дать совет, если ребёнок его попросил, или где-то подкорректировать финансовую цель, напомнить о ней, если он сбился и ушёл в сторону.

— Могут ли копилки помочь в накоплении и в знакомстве с темой денег? Или их уже заменили карты и отдельные счета?

— Все эти инструменты могут помочь. Но есть нюанс. Есть такое правило финансовой грамотности: с деньгами на карте легче расстаёшься. Скопить с её помощью что-то намного сложнее, чем если отложить наличные в копилку. Поэтому, наверное, «свинка» в этом плане лучше. Кроме того, когда родители переводят каждый день на карту 100 рублей, то это, скорее всего, сиюминутные расходы, их быстрее хочется потратить. Так что ребёнка надо учить обращаться с картой, но накопить, наверное, с её помощью не получится — не тот инструмент.

— Как же всё-таки правильно выдавать карманные деньги: давать наличные или класть на карту?

— В плане накоплений лучше всё складывать в копилку, а для ежедневных трат лучше банковская карта. Это и удобнее, и деньги будут сохраннее. Например, если ребенок карту потеряет, деньги, которые там были, могут вернуть.

— А как выстраивать взаимоотношения родитель — ребёнок — деньги, когда человеку уже исполнилось 18, он поступил в вуз и съехал от родителей? Стоит ли помогать или нужно сказать: «Ты большой, зарабатывай сам»?

— Родители должны понимать, что если в семье было принято решение, что первоочередная задача ребёнка — учиться, то они должны рассчитать, сможет ли семья себе это позволить. Это, конечно, не исключает того, что студент в свободное от учёбы время или на каникулах может зарабатывать, чтобы снизить расходы родителей на своё содержание. Но всё-таки, если он поступил в вуз, в приоритете должно быть получение качественного образования.

Если же подростку уже 18, а он не хочет дальше учиться, то у него нет вариантов — нужно искать работу. Возможно, родители смогут помочь на первом этапе, но дальше уже сам.

Чтобы будущее было грамотным

— Родителям надо объяснять это детям самостоятельно или есть какие-то курсы, куда можно прийти самим и ребёнка привести?

— У нас есть обучение финансовой грамотности. Кроме того, сейчас этот предмет стали вводить в школах для учеников 1–9 классов.

— В каком возрасте и как ребёнку объяснить, что есть мошенники и что покупать что-то в интернете не всегда безопасно, что не надо брать мамину карту и кому-то называть какие-то цифры?

— Детям лет с шести уже можно объяснять правила безопасности и что банковские карты взрослых брать нельзя. И если вдруг она попала к нему в руки, он не должен говорить эти тайные вещи посторонним.

 — А если взрослый человек захочет обучиться финансовой грамотности, куда он может обратиться?

— У нас создан информационно-просветительский сайт «Финансовая культура». На нём есть много полезного контента по любой жизненной ситуации, связанной с финансами.