Деньги быстрые, но опасные: чем чреваты услуги «чёрных» кредиторов для ставропольцев

Вне контроля

Нелегальные кредиторы — это организации, которые не имеют лицензии Банка России, но выдают людям деньги под проценты. Это могут быть как компании, так и частные лица, объясняют в Банке России. Именно их неподконтрольность позволяет им устанавливать огромные проценты, менять на ходу условия займа, в любой момент требовать у заёмщика возврата долга, назначать драконовские неустойки и вообще всячески досаждать должнику.

При этом нелегальные кредиторы, как правило, действуют в связке с нелегальными взыскателями. А те, в свою очередь, не стесняются недобросовестных методов: могут сверх меры быть назойливыми по телефону и в мессенджерах, угрожать, а иногда даже применять физическую силу.

Между тем выдавать кредиты вправе только микрофинансовые организации, банки, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Для этого они должны получить лицензию Центробанка, что возможно лишь при строгом соблюдении множества требований. Деятельность таких организаций чётко прописана. Например, легальным МФО запрещено выдавать займы под залог имущества, начислять более 0,8% в день и свыше 292% в год. А о психологическом давлении на заёмщика или применении каких-то варварских методов при возврате долга не может идти и речи.

«Было ваше, стало наше»

У пиратов есть несколько типичных схем работы. Так, «чёрные» кредиторы часто выдают себя за комиссионные магазины и скупки. Они любят для привлечения внимания распространять объявления с многообещающими фразами про «честный заём», «оформление за 10 минут», «деньги под залог авто» и т.д.  В итоге обратившийся за кредитом человек заключает договор с фирмой, работающей вне правового поля как в вопросах установки процентов, так и в части сохранности предмета залога.

Здесь среди относительно новых вариаций — подмена в псевдоломбардах договоров займа договорами хранения. Проценты по ним также могут существенно превышать значения, установленные для легальных участников рынка.

«Имущество, которое вы передаёте таким нелегалам, не подлежит страхованию, тогда как для ломбардов это обязательное требование. Кроме того, нет гарантии, что вам выплатят деньги при реализации вашей вещи, в то время как ломбарды обязаны вернуть разницу между суммой реализации невостребованной вещи и суммой обязательств потребителя, если сумма, вырученная при реализации вещи, превышает сумму её оценки», 

— объясняет Павел Филь, начальник юридического отдела Отделения Ставрополь Южного ГУ Банка России.

Другой распространённый вариант — так называемый возвратный лизинг. Речь о выдаче займов «под залог ПТС». Главный риск для тех, кто решился на такой заём, — потеря автомобиля. Именно изъятие транспорта, как правило, конечная цель нелегалов, действующих по такой схеме. Для этого они могут специально создавать условия, чтобы должник не смог исполнить свои обязательства — например, вовремя вносить платежи.

Моментальный кредит

Нельзя не заметить и множества объявлений о быстрых и лёгких кредитах, которыми пестрят интернет и соцсети. При всех заманчивых обещаниях они всегда должны настораживать. Особенно займоботы, которые предлагают мгновенно одолжить почти любые суммы и без предъявления каких-то документов. Зачастую деньги перечисляются человеку на карту от неизвестного лица на совершенно непонятных условиях.

«Главное, на что нужно обратить внимание, встретив подобное объявление в социальных сетях, — проверить, легально ли работает кредитор. Нередко группы и сообщества, посвящённые быстрым займам, пишут, что они действуют в интересах некой компании, которая имеет лицензию Банка России или включена в соответствующий реестр. Однако это далеко не всегда правда», 

— говорит Павел Филь.

Легальные кредиторы — банки, микрофинансовые организации, кооперативы — в числе способов привлечения заёмщиков также используют рекламные сообщества в соцсетях. Но, во-первых, они не будут предлагать вам зачислить деньги на карту без паспорта с помощью интернет-ботов, а во-вторых, точно не станут переводить средства заёмщику через посредников.

Как распознать пиратов

Перед тем, как занимать средства, не стоит пренебрегать элементарным анализом и обращением к официальным ресурсам. Есть ряд признаков того, что перед вами — «чёрный» кредитор.

В первую очередь оцените внимательно само объявление о кредите или займе. Если в нём нет названия организации и адреса её офиса — это точно нелегалы. Они стараются не «светить» свою прописку, а вывески могут менять так часто, как им того захочется.

Если фирма не прячет своё название и адрес, то её нужно проверить на легальность, а именно — наличие лицензии Банка России и нахождение в реестре субъектов рынка микрофинансирования. Это открытые и легко находимые списки на сайте Банка России — на главной странице cbr.ru есть опция «Проверить финансовую организацию». Если компании там нет, то она просто не имеет права на выдачу займов ни под каким предлогом. То же самое — с авто- и прочими ломбардами. Если они состоят в реестре, их условия и финансовая деятельность прозрачны.

Не стоит также забывать, что некоторые «чёрные» кредиторы умело мимикрируют под легальные финансовые организации. Чтобы сбить человека с толку, они выбирают похожие названия и логотипы.

Ещё один вариант — заглянуть в список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на том же ресурсе Центробанка. Туда включаются все фирмы и интернет-проекты, по честности и форматам работы которых возникли сомнения. Обнаружили там контору, куда хотели обратиться за деньгами, — точно не стоит с ней связываться. К примеру, на 22 декабря в этом списке значатся 32 ставропольские компании, у двух их которых обнаружены признаки финансовой пирамиды (интернет-проекты, которые уже заблокированы), а у остальных — признаки нелегального кредитора.

Дайте сигнал

«Чёрные» кредиторы, безусловно, дискредитируют финансовый рынок, подрывают доверие даже к его честным игрокам. И Банк России ведёт их активный поиск, используя собственную систему мониторинга. Также помогают сообщения граждан, региональных и местных властей — ценны даже сигналы о расклеенных на улице и в подъездах объявлениях о лёгких займах без документов. Увидев подобное, можно сообщить в ЦБ через его интернет-приёмную.

В Банке России отмечают, что с начала этого года от муниципалитетов Ставрополья была получена информация о 47 возможных нелегальных кредиторах. После проверки регулятор обязательно направляет сведения в МВД, ФАС, Генеральную прокуратуру и в региональные прокуратуры для принятия мер, в том числе по блокировке сайтов, страниц в социальных сетях, каналов в мессенджерах.

Случиться может с каждым

Если же вы или родственники уже стали жертвой «чёрных» кредиторов, то следует обязательно поспешить в правоохранительные органы, подчеркивают в Региональном центре финграмотности края. Даже если вам угрожают, что в случае судебного разбирательства вы сами окажетесь виновными (например, если обналичили через нелегалов материнский капитал), то это может оказаться меньшим из зол.

Одна из причин того, что рынок нелегалов такой жизнестойкий, безусловно, кроется в уровне финансовой грамотности или, точнее, финансовой культуры населения. Порой даже наличие знаний о рисках не означает, что «включатся» навыки анализа собственной ситуации.

Нельзя не принимать во внимание и психологический аспект, уточняет ставропольский практикующий психолог, президент Международной ассоциации практической психологии Лилия Богуцкая.

«На решение человека в моменте часто влияет совокупность жизненных ситуаций, стресса, наивности или отчаяния. На это хорошо умеют давить злоумышленники. Плюс психика так устроена: человек, зная о финансовых аферистах, отказывается допускать, что и он сам может стать их жертвой. Мол, это всё происходит с кем-то, но уж точно со мной не случится. Потому, как бы банально ни звучало, главная защита — холодная голова»,

— убеждена собеседница.