Берегитесь «плохих» кредитов: от каких займов ставропольцам стоит держаться подальше

Не свалиться в долговую яму

По сути, кредиты — один из двигателей экономики. Но безрассудно относиться к ним не стоит. Большинство экспертов сходятся во мнении,  что нужно максимально избегать «плохих» кредитов, а при острой необходимости брать только «хорошие» — то есть те, что с большой долей вероятности не обернутся для человека долговой ямой, а напротив — положительно повлияют на качество жизни.

«На стадии оформления займа мало оценить только собственную платёжеспособность. Даже если платёж по кредиту, на первый взгляд, нормально вписывается в ваши доходы, проанализируйте его обременительность для семейного бюджета — например, в периоды отпусков или в свете оплаты предстоящей учёбы ребёнка. Также важно максимально абстрагироваться от эмоций и задуматься о целесообразности и своевременности появления долговых обязательств: а вдруг всё же можно сдвинуть сроки покупки и попытаться накопить на неё?»

— считает координатор работ по реализации программы повышения финансовой грамотности в Ставропольском крае Надежда Герасименко.

Порочный круг микрозаймов

К потенциально невыгодным кредитным предложениям чаще всего относят так называемые займы до зарплаты. По данным Национального бюро кредитных историй, в феврале средний микрозайм жителя Ставрополья составил почти 11,5 тыс. рублей. С одной стороны, эти деньги просто получить — микрофинансовым организациям (МФО) достаточно минимального пакета документов, кроме того, в отличие от банков, их мало беспокоит качество кредитной истории заёмщика. Иногда это оправданно, так как действительно позволяет разрешить форс-мажорные ситуации, когда возникли непредвиденные расходы и нет накоплений.

Совершенно точно процентная ставка по микрозайму будет высокой (как правило, в рекламе это тщательно скрывается), а условия кредитования — невыгодными.

«Но проблема здесь в большей степени не в невыгодности таких займов. Здесь стоит говорить, скорее, о психологических факторах. У многих из-за такой доступности быстрых займов складываются нерациональные финансовые привычки. Вместо того, чтобы обзавестись «подушкой безопасности», человек может поддаться искушению постоянно делать дорогостоящие покупки в кредит или регулярно перехватывать «до зарплаты», так как тратит больше, чем зарабатывает. И это уже может вовлечь в порочный круг»,

— отмечают в Региональном центре финансовой грамотности Ставропольского края.

Магазинный кредит — «один по цене двух»?

Примерно та же ситуация с кредитами в магазинах. Так некоторые покупают бытовую технику, мебель или материалы для ремонта. Заявки из магазинов отправляются сразу в несколько банков и МФО, чтобы повысить вероятность одобрения займа. Опасность здесь в том, что процедура оформления такого займа не позволяет человеку взвешенно оценить, на какие именно условия он соглашается, обсудить возможные варианты и поискать наиболее оптимальный для себя.

К примеру, уточните у консультанта проценты не за месяц, о котором они обычно говорят для привлечения клиента, а за год. Как поясняют в Центробанке, иногда переплата по займу в микрофинансовой организации может достигать 100%. Получается, что один товар покупается по цене двух. И это точно не самое выгодное решение.

Другие подводные камни — навязанные гарантии и страховки. Зачастую продавец даже признаёт, что они накладны, но уверяет: мол, можно впоследствии легко отказаться. Но действительно ли это так, ещё нужно будет проверить.

Не обманывайтесь низкой ставкой

Невыгоден в абсолютном большинстве случаев потребительский кредит вместо ипотечного. Такую схему порой выбирают те, кто не хочет дополнительных бумажных или бюрократических процедур, а также обременения покупаемой недвижимости. Кого-то просто пугают сроки жилищных займов. А порой и банки заманивают потребкредитами по 5–6% годовых, что кажется выгоднее подорожавшей ипотеки. Но это только на первый взгляд.

«Обычно стараюсь отговорить клиентов, которые на приобретение жилья собираются брать потребительский кредит. Особенно часто так хотят поступить те, кто вносит заёмными деньгами небольшую часть от стоимости квартиры. Во-первых, потребкредиты дороже. Очень низкая ставка всегда подразумевает большую страховку — банк, теряя на процентах, зарабатывает как раз на ней. Если общаетесь с банком по поводу такого привлекательного потребкредита, обязательно уточните, какова полная стоимость кредита. И эта цифра может стать настоящим сюрпризом, там отнюдь не 5-6%»,

— объясняет ставропольский юрист Андрей Косолапов.

Во-вторых, говорит он, ипотека даёт право на налоговый вычет, то есть часть переплаты можно легко вернуть.

Трезво оценивайте свои возможности

Также, по словам юриста, плохое решение — это потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Здесь выше риск не справиться с двойной кредитной нагрузкой, она ведь многолетняя и в жизни не исключены непредвиденные обстоятельства. Кроме того, банки заметно ужесточили свою риск-политику и при рассмотрении заявки на ипотеку настороженно относятся к отсутствию собственных накоплений на первоначальный взнос, ведь он в числе прочего демонстрирует платёжеспособность клиента. Логика понятна: если заёмщик не смог накопить нужный минимум, сможет ли он регулярно, без просрочек платить по ипотеке?

Опасным называют и жилищный кредит на минимальный срок, когда человек соглашается с высокими платежами, думая, что легко сэкономит на чём-то другом. Однако люди склонны переоценивать свои возможности и обычно не берут в расчёт житейские неожиданности, которые могут резко изменить текущую платёжеспособность.

«Намного рациональнее брать ипотеку на более длительный период, с комфортным платежом — примерно в треть от постоянных доходов. Тогда меньше риска, что ипотека в случае непредсказуемых расходов просто лишит вас средств на самое необходимое. При желании и финансовой возможности побыстрее рассчитаться с банком можно будет за счёт досрочных погашений. Даже если вносить совсем небольшие суммы, можно выиграть в сроке кредитования и снизить стоимость страховки», 

— поясняет управляющий Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России Георгий Тикунов.

Инвестиции в кредит — табу

В некоторых случаях можно заранее «порепетировать» жизнь с финансовой нагрузкой по ипотеке (например, откладывать сумму платежа каждый месяц хотя бы в течение полугода). Но есть и категорическое табу. Речь об инвестировании в кредит. Это одна из распространённых ошибок начинающих.

«Инвестиции — это всегда риск, особенно для неопытных в этом деле. И кредит может сильно ухудшить финансовое положение человека, если заработать не удастся. Мы видим, как непредсказуемы финансовые рынки. Другая опасность — заработок будет небольшой, и он может не покрыть даже процентов по кредиту. Более того, не стоит инвестировать и на собственные деньги, если нет «подушки безопасности» — свободных средств примерно на полгода жизни»,

— разъясняют в Региональном центре финансовой грамотности края.

Эксперты считают, что бояться кредитов не нужно — просто если возникает необходимость в заёмных деньгах, не нужно принимать решение на эмоциях. Лучше не спеша изучить и сравнить условия кредитования, соотнести их с собственными возможностями. Если есть сомнения, не помешает взять паузу. Возможно, если пересмотреть свой личный или семейный бюджет, появится вариант накопить необходимую сумму самостоятельно.