Даже с небольшой зарплатой: как ставропольцам начать откладывать деньги

Копить с нуля

Откладывать деньги получается не у всех. По данным минэка, 37% ставропольцев не пользуются финансовыми продуктами из-за нехватки средств. Ещё 13,1% не доверяют финансовым организациям, а 10,1% считают процентную ставку слишком низкой.

При этом отсутствие накоплений не всегда говорит о неумении распоряжаться деньгами.

«Проблема часто действительно не в финансовых привычках, а в объективно низком доходе»,

— говорит доктор экономических наук, профессор Пятигорского института СКФУ Наталья Новосёлова.

Если после оплаты жилья, продуктов, транспорта и других необходимых расходов ничего не остаётся, накопить без увеличения дохода или сокращения трат действительно сложно. Поэтому эксперт рекомендует начинать не с жёстких ограничений, а с простого учёта бюджета.

Популярное правило советует откладывать 10–20% дохода. Однако это ориентир, а не обязательное требование, уточняет профессор. При небольшой зарплате можно начать с 2–5%, а если даже такая сумма пока недоступна — с меньшей.

Главное — регулярность. Например, можно настроить автоматический перевод небольшой части зарплаты на отдельный счёт в день её получения. Тогда не придётся каждый месяц решать, сколько отложить, а деньги не смешаются с повседневными расходами.

Ещё один вариант — «метод 365 дней»: откладывать деньги ежедневно, постепенно увеличивая сумму. В накопления можно направлять кешбэк за покупки или разницу при округлении расходов.

При этом эксперт напоминает и о способах экономить.

«Полезный приём — правило 24 часов: перед незапланированной покупкой отложите решение на сутки. Если желание не пропало — покупка осознанная; если исчезло — вы сэкономили»,

— объясняет доктор экономических наук.

Эксперт предлагает действовать постепенно. В первый месяц — разобраться, куда уходят деньги. Во второй — выбрать накопительный счёт и начать переводить туда посильную сумму. В третий — оценить результат и, если позволяет бюджет, немного увеличить отчисления. Главное, чтобы выбранный способ не мешал оплачивать обязательные расходы.

Если средств не хватает даже на самое необходимое, одних финансовых привычек будет недостаточно. В такой ситуации важно искать возможности увеличить доход или пересмотреть те расходы, которые действительно можно изменить.

Компенсирует инфляцию?

Рост цен снижает покупательную способность денег: со временем на одну и ту же сумму можно купить меньше товаров и услуг. Но это не значит, что копить бессмысленно. По словам Натальи Новосёловой, запас средств на непредвиденные ситуации нужен каждому.

Наличные сбережения действительно не защищены от инфляции, а вот вклад или накопительный счёт могут частично компенсировать обесценивание. 

«Вклад со ставкой около 13% при инфляции 6,3% даёт положительную реальную доходность примерно 6%. Другое дело, что человек может не ощущать этого улучшения, если его личная инфляция выше официальной, например, из-за роста цен на ЖКУ, лекарства и транспорт и большой доли этих расходов в личном бюджете»,

— рассказала эксперт.

По данным минэка Ставрополья, в конце 2025 года вклады были открыты у 28,9% опрошенных, что меньше показателя в 30,8% в 2024-м.

10% держать наличными

Финансовая подушка — это деньги на случай потери работы, болезни, срочного ремонта или других непредвиденных расходов.

Ориентир — сумма обязательных расходов за три месяца. Более комфортный запас — за шесть месяцев. Формировать его можно постепенно, даже если получается откладывать небольшие суммы.

«При нестабильном доходе или высокой нагрузке стоит ориентироваться на 6–12 месяцев. Подушка формируется постепенно: даже отчисление 5% дохода ежемесячно за год даёт ощутимый резерв»,

— говорит Наталья Новосёлова.

Для начала подойдёт накопительный счёт, с которого можно снять деньги при необходимости. Когда появится резерв, часть средств можно разместить на вкладе с более высокой ставкой, если деньги не понадобятся до окончания его срока. У первого варианта обычно более гибкие условия, но банк может их изменить. Вклад часто даёт более высокую доходность на определённый срок, однако при досрочном закрытии можно потерять часть процентов.

Около 10% финансовой подушки эксперт советует держать наличными — на случай, если из-за технических сбоев не получится воспользоваться картой или банковскими сервисами. С учётом ограничений и сбоев из-за беспилотников это особенно актуально. Остальную сумму лучше хранить так, чтобы она оставалась доступной и при этом приносила доход.

Если у человека есть долг перед банком, важно сравнить стоимость кредита и доходность накоплений. Когда проценты по потребительскому кредиту или микрозайму выше, чем доход по вкладу, обычно выгоднее направить свободные деньги на погашение долга. Однако полностью оставаться без резерва не стоит: даже небольшая подушка поможет справиться с неожиданными расходами и не брать новый заём.

Нужно также помнить, что банк может лишиться лицензии, поэтому надо проверить, участвует ли он в системе страхования вкладов. Лимит возмещения — до 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке.

«Если сумма превышает лимит — распределите деньги по разным банкам»,

— советует эксперт.

«Хочу здесь и сейчас»

Разобраться в банковских продуктах, накоплениях и управлении личными финансами помогают бесплатные образовательные ресурсы, в том числе порталы Моифинансы.рф и Финграм26.ру, где можно получить консультацию Регионального центра финансовой грамотности Ставропольского края, например, по налогам или мерам социальной поддержки.

Жители нередко обращаются туда по поводу организаций, которые обещают избавить от долгов, рассказывает региональный координатор работ по повышению финансовой грамотности населения Ставропольского края Надежда Герасименко. Речь идёт о процедуре банкротства. Она предусмотрена законом, но связана с ограничениями и рисками, поэтому сначала надо разобраться в последствиях.

Как откладывать деньги на будущее, планировать личный бюджет и рационально расходовать средства, по словам координатора, сейчас учат со школьных лет. Это основа финансовой культуры.

«Потребительский принцип мышления, который пропагандировался десятилетиями, отражается сегодня в тенденциях „хочу здесь и сейчас“, „вижу цель, не вижу препятствий“ и так далее. Поэтому говорить с детьми и подростками о деньгах нужно как можно раньше. Это не только закладывает фундамент для уверенного и безопасного финансового поведения во взрослой жизни, но и помогает не попасть в проблемные ситуации в настоящем»,

— добавляет эксперт.

Ранее «Победа26» рассказала, что принесёт в жизнь ставропольцев цифровой рубль.