Ставропольцы занимают «деньги до зарплаты» в МФО: как не попасть в долговую яму и к мошенникам

По данным Национального бюро кредитных историй, ежемесячно в крае не меньше 30 тысяч ставропольцев «перехватывают» деньги на короткий срок именно в МФО.

В проблемный момент

Несмотря на неоднозначную репутацию микрозаймов, давать категоричную оценку спросу на них сложно. Сейчас займы «до зарплаты» и «быстрые деньги» никого не удивляют не только в городах края, но уже и в сельской местности. Собственно, в этом есть и важная социальная функция. МФО порой работают в удаленных населенных пунктах, где нет отделений банков. Они намного проще оформляют займы онлайн и могут выдавать их тем, у кого нет кредитной истории или она испорчена, а деньги срочно нужны, чтобы справиться с неожиданными проблемами.

Так что этот рынок остается довольно насыщенным и востребованным. На Ставрополье по состоянию на 1 января 2022 года насчитывается 66 микрофинансовых институтов, включая МФО, ломбарды и кредитно-потребительские кооперативы (в том числе сельскохозяйственные).

По статистике первого полугодия 2021 года, ставропольцы чаще всего обращаются в МФО за так называемыми займами «до зарплаты»: их доля составляет 91 процент всех выданных гражданам микрозаймов. Например, данные Банка России таковы, что лишь за январь–июнь прошлого года микрофинансовые организации региона заключили 164 тысячи договоров со ставропольцами на общую сумму более 1,9 миллиарда рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2020 года, это рост почти вдвое.

Защита от самого себя

Но нельзя не учитывать, что микрозайм  является удобным финансовым инструментом лишь при условии, что человек может контролировать свои финансовые обязательства и воздерживаться от импульсивных покупок на заемные средства.

Между тем люди нередко занимают деньги спонтанно, к примеру, «на новенький iPhone, отпуск в Дубае или крутую машину». В момент покупки они думают, что способны погасить задолженность, но это не всегда оказывается так. Нередко, что впоследствии понадобится новый заём для погашения старого… В таких случаях займы могут стать серьёзной проблемой и попросту привести к долговой яме. Причём считается, что заёмщики сегмента МФО, обращающиеся туда именно за быстрыми деньгами, в большинстве своём как раз менее финансово грамотны, не особо дисциплинированы и менее сознательны.

Лучше не спешить

Если все же появилась необходимость в выборе займа, важно выполнить несколько пунктов. Первый из них заключается в том, чтобы изначально иметь дело с легальным кредитором, а не с «шарашкиной конторой», которая помимо установления непомерных процентов еще и не гнушается преступных методов возврата долгов. Потому первое и главное, что нужно сделать, — проверить, есть ли эта компания в государственном реестре Банка России. Он публикуется на сайте www.cbr.ru. Так вы обезопасите себя от мошенников.

Кроме того, в поисковой системе «Яндекс» все легальные финансовые организации имеют специальную маркировку — синий кружок с галочкой. При наведении на эту метку вы увидите ссылку на реестр Банка России. Это также значительно облегчает выбор.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 рабочих дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут. А вот пауза опять же позволит проверить, чтобы данные в договоре полностью соответствовали данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование компании, адрес местонахождения.

Важный нюанс. В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентном денежном выражении. Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они как раз очень сильно влияют на сумму, которую вам нужно будет вернуть.

Если вы пытаетесь оформить микрозайм онлайн, помните, что иногда микрофинансовыми организациями называют себя конторы, которые не имеют к ним никакого отношения. Обязательно проверяйте адрес сайта, так как мошенники порой создают клоны страниц известных МФО и попросту обманывают своих «клиентов». В государственном реестре на сайте Банка России также указывается и правильный адрес сайта микрофинансовой организации.

А в Региональном центре финансовой грамотности Ставропольского края напоминают, что самое важное — сроки займа. Именно на этом и получают свои бешеные доходности микрофинансовые организации. Человек, забывший про сроки займа, может сильно по итогу поплатиться. И самое страшное — с юридической точки зрения будет неправ именно он. Причём когда вы впоследствии погашаете задолженность, не забывайте сохранять все документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер).

Правила становятся жёстче

Нельзя также не сказать, что за последние годы законодательство в сфере МФО довольно часто корректируется, причём именно в сторону ужесточения требований. Так, в последние годы поэтапно снижалась до одного процента максимальная суточная ставка по краткосрочным займам. А размер долговых обязательств по одному займу постепенно снизился до 1,5-кратного размера. Это значит, что начисленные на кредит или заем сроком до года проценты, неустойки (штрафы, пени) и прочее не могут превышать сам долг более чем в полтора раза. Допустим, человек берет в кредит 10 тысяч рублей. Если он не возвращает его в установленный срок, то максимальная сумма возврата не может превышать 25 тысяч рублей, где 10 тысяч — основной долг, а 15 тысяч — прочие начисления, включая пени, штрафы и т. п.

Для обеспечения финансовой устойчивости на рынке с 1 июля 2021 года вступило в силу новое требование — капитал микрокредитных компаний должен составлять не менее двух миллионов рублей. При этом предполагается постепенное ежегодное увеличение этой суммы — до пяти миллионов рублей в 2024 году. Причём займы и депозиты не могут рассматриваться, как собственные средства капитала МКК, а вот, например, имущество — может.

Кроме того, с 10 июля 2021 года все микрофинансовые компании и кредитные кооперативы, количество членов которых превышает три тысячи, обязаны иметь официальный сайт, зарегистрированный в доменной зоне ru или рф. И, наконец, с 1 октября 2021 года МФО обязали публиковать на своих сайтах и актуализировать порядок выдачи займов и привлечения денег, информацию о руководителях, сведения об ограничениях на выдачу займов и привлечение денег, а также сообщать контакты для жалоб клиентов.