Не берут или не дают? Почему на Ставрополье снизилась доля потребительских кредитов

Долгов хватает

Экономические и финансовые штормы, после которых стало сложнее строить планы на будущее, закономерно сказались на кредитной активности жителей края. По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на Ставрополье среднее количество кредитов на одного заёмщика выросло всего на 0,1 единицы в сравнении с 2021 годом. В среднем у ставропольцев сейчас по 2,2 активных кредита — аналогичные показатели в большинстве других регионов.

Наименьшее число обязательств перед банками — у жителей Чечни, Крыма и Ингушетии, где примерно 1,7 кредита на заёмщика. А наибольшее среднее количество розничных займов на одного заёмщика — 2,4 кредита — в декабре 2022 года было отмечено в Ханты-Мансийском автономном округе.

По оценке директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, столь скромный рост количества займов в Ставропольском крае, да и в целом по стране, показывает, что региональный рынок розничного кредитования стабилен, даже при экономической встряске. Динамика не стала отрицательной.

«После спада в марте-апреле прошлого года, затем по мере снижения ключевой ставки Банка России и сокращения рыночных ставок кредитование населения постепенно восстановилось. Причём это произошло, несмотря на достаточно консервативную политику банков и умеренную активность граждан, которые на фоне общей неопределённости не стремились наращивать свои обязательства», 

— объясняет Алексей Волков.

В ставропольском отделении Южного ГУ Банка России подтверждают: рост объёмов кредитования ставропольцев был, но совсем небольшой. В целом к 1 января 2023 года население края оказалось должно банкам 374 млрд рублей. Розничный кредитный портфель за прошлый год потяжелел всего на 9%. И если посмотреть на его составляющие, то доля потребкредитов — всегда наиболее популярных и доступных — за минувший год сократилась с 59,9% до 55,6%. Главной причиной эксперты называют ужесточение кредитной политики банков в периоды повышенной нестабильности весной и осенью.

Кому дают кредиты

Установлено, что в 2022 году российские заёмщики «повзрослели». В Ставропольском крае основная доля кредитующихся в банках (29,6%) приходится на граждан возраста от 30 до 40 лет, также следует из данных Национального бюро кредитных историй. Существенную долю в 24,3% занимают заёмщики чуть старше — от 40 до 50 лет. Менее охотно банки кредитуют ставропольскую молодёжь до 30 лет — в таком возрасте сейчас примерно 16,5% заёмщиков. А доли 15,6% и 14% приходятся соответственно на людей в возрасте от 50 до 60 лет и старше 60-ти.

Координатор работ по реализации программы повышения финансовой грамотности на территории Ставропольского края Надежда Герасименко в связи с этими тенденциями указывает не только на позицию самих банков, но и на определённое повышение сознательности жителей региона.

«Займы на эмоциях, без анализа собственных финансовых возможностей, ближайших планов на жизнь — по-прежнему далеко не редкость»,

— говорит эксперт.

При этом, по словам Герасименко, специалисты наблюдают, что всё больше людей относятся к кредитам с осторожностью, не считают их единственным вариантом решения своих проблем и если всё же занимают у банков, то рассчитывают свои силы. Потому наиболее велика доля заёмщиков в возрасте от 30 до 50 лет. У этих людей, как правило, более содержательная кредитная история, достаточно высокий кредитный рейтинг, а также стабильный источник доходов.

Все эти факторы сейчас анализируют и банки — как раз такие клиенты для них наиболее надёжны. Известно, что банк, который решает, одобрить ли конкретному человеку и в каком размере заявку на кредит, ориентируется в первую очередь на персональный кредитный рейтинг (ПКР).

Как он рассчитывается? В первую очередь — на основе кредитной истории заёмщика. При выставлении баллов оценивается её длительность, объём долговой нагрузки, число просроченных платежей, количество уже погашенных займов и так далее. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность, что банк одобрит выдачу очередной суммы в долг.

Например, ПКР среднего россиянина по итогам 2022 года составляет 612 баллов, но у москвичей он значительно выше — 681 балл. А ПКР среднего ставропольца намного скромнее и составляет 572 балла.

Ипотечники — в фаворитах

При очевидном сжатии потребительского кредитования банки в прошлом году всё равно охотно давали ставропольцам взаймы на покупку жилья. Так, в 2022-м жители края оформили более 19 тысяч ипотечных кредитов на сумму около 60 млрд рублей. Таким образом, объём ипотечных обязательств заёмщиков к 1 января 2023 года составил почти 166 млрд рублей, прибавив за год 20,4%. Тогда как в целом по стране этот показатель 17,6%.

Такому росту ипотеки преимущественно способствовали льготные программы, констатирует управляющий Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России Георгий Тикунов. Они отличаются привлекательной ставкой.

«В течение всего 2022 года государственные программы, позволяющие приобрести жильё под низкий процент, были основным драйвером рынка ипотечного кредитования. Популярность этих программ можно проиллюстрировать динамикой средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, предоставленным жителям Ставрополья в прошлом году. За год она снизилась на 1,2 процентных пункта и достигла 6,9% годовых в декабре 2022 года», 

— поясняет Георгий Тикунов.

В банках уточняют, что самой популярной программой на Ставрополье стала «Господдержка 2020». На её долю пришлось 63,4% всех льготных ипотечных кредитов в регионе, сообщили в одном из банков. Второй по востребованности в 2022 году стала программа «Господдержка для семей с детьми».

«В ушедшем 2022 году девять из десяти сделок на первичном рынке в регионе проходит именно по льготным условиям. Выбирая ипотеку с господдержкой, ставка снижается в среднем на 3–5% годовых, в сравнении с рядовыми программами», 

— говорит управляющий Ставропольским отделением банка Алексей Чванов.

Любопытно, что размер рекомендованного семейного дохода, комфортного для обслуживания среднего ипотечного кредита, в Ставропольском крае составил 77 134 рубля, приводит данные своего исследования НБКИ. Этот усреднённый показатель фиксирует предельное отношение ежемесячных ипотечных платежей семьи к ежемесячным денежным поступлениям. Его вычисляют на основании известного и экономически обоснованного утверждения, что относительно комфортным для заёмщика является соотношение ежемесячных платежей к ежемесячным доходам на уровне «один к трём».

«Вряд ли можно говорить о каком-то улучшении ситуации с комфортным обслуживанием ипотеки. Это для многих очень существенная и долговременная нагрузка на семейный бюджет»,

— подчёркивают в Региональном центре финансовой грамотности Ставропольского края.

Эксперты добавляют, что в условиях экономической неопределённости и повышения некоторых рисков заёмщикам важно контролировать нагрузку на семейный бюджет и планировать свои финансы таким образом, чтобы выплаты по кредиту позволяли поддерживать привычный уровень жизни и чтобы присутствовала хоть какая-то подушка безопасности.